Части любой сложной системы со временем приобретают узкую специализацию. В банковской системе это происходит под действием конкуренции и стремления максимально освоить свою часть рынка. Коммерческие кредитные банки России подчиняются этому закону развития, и сейчас можно говорить о сложившейся системе коммерческих банков, которые предлагают населению и бизнесу практически весь спектр кредитных и финансовых услуг.
Вопрос специализации – не чистая и неприменимая на практике теория. То, насколько коммерческому банку необходимо расширить или закрепить свое присутствие в определенном сегменте рынка, влияет на то, насколько выгодные условия он готов предложить потенциальному заемщику. А для самого заемщика это крайне важный вопрос. Государственные банки в России имеют репутацию надежных, но большинство из них больше настроены на работу с крупным и средним бизнесом и поддержку социальных программ для очень узких слоев населения. В тоже время частные коммерческие банки активно занимаются потребительским кредитованием, и не доверять им, обходя стороной выгодные предложения – не самое разумное решение.
Потребительское кредитование
Традиционно большинство потребителей интересует получение необеспеченных кредитов на личные нужды. В магазине при покупке товара в кредит Вам скорее всего предложат услуги таких банков России как «Русский Стандарт» и «Альфа-банк». Подобные кредиты выдаются по упрощенной процедуре, требуют предоставления одного-двух документов. Процентная ставка по ним находится в районе 40-70%, что связано с высоким риском невозвращения кредита для банка.
Также практически все коммерческие банки предлагают услугу получения
кредитной карты. Есть организации, специализирующиеся на заемщиках с неидеальной кредитной историей или без нее, например, «Тинькофф Кредитные Системы» и «Хоум Кредит Банк», они готовы выдать кредитную карту практически каждому, но под большой процент – 20-45%.
Большинство же крупных банков России более охотно работает с проверенными заемщиками, например, для клиентов Сбербанка проценты по кредитной карте определяются в районе 17-24%.
Схожим образом обстоят дела, если Вас интересуют
экспресс-кредиты: >кредиты наличными с небольшой суммой и предельно простой процедурой получения. Эту услугу предоставляют многие кредитные банки, но без проблем получить деньги по одному-двум документам за 15 минут можно всего в нескольких. Такими банками в России являются, например, «Траст» и «ОТП Банк». Процентная ставка в этом случае может доходить до 70%, срок погашения редко бывает больше 2 лет, но выдаются подобные кредиты практически под «честное слово».
Но намного проще быстро получить наличные можно, если Вы уже успешно кредитовались в конкретном банке. Условия для Вас будут в разы лучше, чем в банках, специализирующихся на экспресс-кредитах для сторонних заемщиков.
Автокредиты и ипотека
Более крупные суммы, как правило, выдаются под определенную цель. Это может быть покупка автомобиля или недвижимости, ремонт или получение образования. В этом случае оформляется залог и иногда – поручительство.
Автокредиты выдают на довольно выгодных условиях «Сбербанк», «Хоум Кредит Банк», хотя собственные программы есть практически в каждом коммерческом банке и в каждом крупном автосалоне.
С ипотекой все чуть сложнее, этот рынок развивается быстрыми темпами, но купить квартиру в кредит по-прежнему практически невозможно, банки предъявляют высокие требования к потенциальному клиенту и не готовы идти на риск даже под гарантию залога недвижимости. Ипотека в российских банках может быть более или менее выгодной для заемщика только по специальным программам поддержки для отдельных слоев населения. Например, программа «Молодая семья» позволяет снизить процентную ставку и получить льготные условия кредитования: привлечение для софинансирования кредита родителей заемщиков, предоставление отсрочек платежей в случае возникновения финансовых трудностей.
Банковские депозиты
Этим вопросом на самом деле нужно заниматься даже внимательнее, чем получением кредита. Выгодными предложениями в этой сфере считаются те, по которым прибыль обгоняет инфляцию. Сейчас при инфляции, планируемой в пределах 6-9%,
депозиты в банках России предлагаются примерно под такие же проценты, что позволяет рассматривать такой способ сохранения денег как приемлемый, но на получение прибыли рассчитывать особенно не стоит. Хотя в некоторых коммерческих банках есть интересные предложения, например, «Ренессанс Капитал» предлагает 11,8% по годовым рублевым вкладам.
Кредитование бизнеса
Бизнес интересуют несколько другие услуги, здесь суммы кредитов больше, а условия сложнее.
Кредиты бизнесу выдают многие банки России. Входящие в топ-10, как правило, работают с крупным и средним бизнесом, хотя в рамках государственных программ могут оказывать финансовую помощь и предприятиям малого бизнеса, в первую очередь речь идет о «Сбербанке» и «ВТБ24».
Государственные и крупные частные коммерческие банки широко участвуют в программах поддержки малого и среднего бизнеса. Например, в «ВТБ24» можно получить финансирование для приобретения оборудования в лизинг на сумму от 200 тыс. руб. до 250 млн. руб. на 5-10 лет под индивидуально-определяемый процент.
На выгодные условия можно рассчитывать в дочерних организациях крупных банков России, специализирующихся на лизинге, например, «ВТБ-Лизинг», «Альфа-Лизинг». Кредитованием бизнеса также активно занимаются такие банки как «Россельхозбанк» и «Банк Москвы».
В целом коммерческие кредитные банки России могут помочь частому лицу или компании решить практически любые задачи, связанные с привлечением заемных средств. В выборе банка следует помимо общей специализации ориентироваться на сезонные предложения и государственные программы поддержки населения и бизнеса.
