Рефинансирование

Содержание

Процедура рефинансирования (или перекредитования) – это получение кредита для погашения уже существующего долга и процентов по нему. Много заемщиков, попавших в трудное финансовое положение, прибегают к такому методу решения проблем с кредитными организациями. Процент рефинансирования, то есть процент по новому кредиту, всегда ниже, чем процент выплат по существующему кредиту. А время действия кредитного договора обычно увеличивается.


Виды рефинансирования ↑

Как можно отодвинуть надвигающийся семейный дефолт и решить проблему рефинансирования потребкредита? Двумя способами:

  1. Официальное. Под рефинансированием в этом случае понимается перезаключение договора на новых, более мягких условиях в том банке, где гражданин и был закредитован, либо переход клиента и его долга в новую финансовую организацию. Продолжит заемщик кредитоваться в своем банке, или предпочтет другой, чтобы процесс был ему выгоден, ставка должна быть снижена как минимум на 2,5 %. Только в этом случае, с учетом различных издержек на переоформление, окончательная сумма выплат понизится.
  2. Скрытое. Граждане, которые игнорируют возможность перекредитоваться обычным способом, либо просто не знают о такой возможности, просто берут еще один кредит. Это решение только кажется очевидным и простым. Если вы скрываете от банка, что вам нужны деньги для погашения долга, то для банка это просто еще один кредит . Вам придется обеспечить его внушительным залогом (обычно недвижимостью), а также подтвердить свой доход на таком уровне, который позволит делать выплаты по всем займам. Ставка по такому кредиту никогда не будет ниже, чем по взятому ранее.

Когда целесообразно рефинансировать кредит? ↑

Перекредитоваться стоит, если заемщик желает:

  • > Погасить проблемную задолженность в каком-либо банке за счет займа в другом;
  • > Снизить выплаты по кредиту за счет более низкого процента по новому займу;
  • >  Объединить до пяти своих кредитов в один.

Иногда рефинансирование – это единственная возможность уменьшить финансовую нагрузку на семью, а также избежать штрафов и начетов, которые могут быть наложены на заемщика. Обычно перекредитование предполагает также увеличение срока кредитного договора: все с то же целью уменьшения финансового прессинга на клиента.

В чем выгода перекредитования для банка? ↑

На первый взгляд банки не получают никаких преимуществ при рефинансировании физических лиц, но это не соответствует действительности. Хоть кредитная организация и соглашается на уменьшение процента по займу, она получает лучшие гарантии того, что кредит вообще будет выплачен.
Известно, что потребительские, ипотечные, авто- и прочие виды кредитов имеют более половины работающих граждан, то есть каждая семья. Бум потребительского кредитования 2011 – 2013 годов и общая неблагополучная ситуация в экономике создали очень большое число проблемных кредитов. К таким займам аналитические отделы банков относят те, выплат по которым не было уже 90 дней и больше. И залогами такие кредиты обеспечены всего на 5 –7%. Поэтому у банков практически нет никаких шансов вернуть эти деньги. Вот причина, по которой банк идет навстречу добросовестному заемщику и предоставляет возможность выплатить долг под меньшие проценты.

Подводные камни ↑

Всегда ли рефинансирование выгодно для клиента? Есть следующие нюансы:

  1. Сумма остатка. Если вы выплачиваете уже несколько лет, и приступили к выплате самого тела кредита, то стоит подсчитать, выгоден ли вам новый займ. Большинство договоров предполагают, что проценты выплачиваются в первую очередь, а сама сумма – после них. В таком случае взяв новый кредит вы заново начнете выплачивать проценты по нему.
  2. Страховка. Для рефинансирования вам потребуется пригласить нотариуса и оформить новую страховку. Точно узнайте сумму, которую придется потратить на это, и учтите ее при оценке выгодности перекредитования.
  3. Поручительство. Если требуется рефинансировать крупную сумму, то многи банки требуют предоставить поручителей. Это относится к суммам в 300 тыс. руб и выше.
  4. Досрочное погашение. Черная жизненная полоса рано или поздно закончится, наступит белая. Если через несколько лет у вас появится финансовая возможность и желание погасить кредит досрочно, по новому договору вы, скорее всего не сможете этого сделать.

Принимая решение, взвесьте все плюсы и минусы рефинансирования: подсчитайте ваши затраты на само переоформление, сумму последующих ежемесячных выплат и общую сумму, которую вы заплатите кредитной организации. Узнайте какие штрафные санкции будут применены в случае просрочки по новому договору, а также какой штраф нужно будет заплатить при досрочном погашении кредита.

В каком случае не дают перекредитоваться? ↑

  1. Нельзя рефинансировать краткосрочные займы. Процесс рефинансирования может быть проведен только, если выплаты по кредиту аккуратно вносились не менее полугода до этого. Если кредит взят на срок 6 месяцев и меньше, то реструктуризовать его не удастся.
  2. Нельзя рефинансировать часть кредита, но только весь кредит целиком.
  3. Лица, внесенные в «черные списки», то есть имеющие отрицательную кредитную историю также не могут рассчитывать на рефинансирование.
  4. Нельзя рефинансировать кредиты, взятые в долларах или иной иностранной валюте
  5. Также не рефинансируют кредитные линии, кредитные карты, овердрафты.

Это правила, принятые в большинстве банков. Но в каждом случае стоит уточнить у работника банка: исключения случаются.

Процедура рефинансирования ↑

Как оформить рефинансирование проблемного займа?

  1. В первую очередь за разрешением нужно обратиться в банк или иную организацию, в которой вы уже закредитованы. Процесс рефинансирования в том же банке максимально упрощен для клиента: во многих случаях нужно просто оставить заявку с просьбой о понижении процентной ставки. Если клиент уже допускал просрочки, то вероятность, что сторонний банк согласится его перекредитовать, невелика. В этом случае остается только договариваться о реструктуризации с вашим банком.
  2. Если у вас есть возможность и желание рефинансировать кредит в другом банке, то потребуется взять справку о сумме непогашенной задолженности, о текущей ставке, а также историю всех выплат по этому займу.
  3. Если кредит был взят под залог, то часто новый кредитор предлагает сначала повысить ставку по кредиту, а затем ее понизить. Чтобы не попасть в неопределенную ситуацию, запросите график выплат после рефинансирования. Так вы точно узнаете итоговую сумму. Также, если есть залог, заново будет производиться его оценка.